如何投保?六大原則

當要買保險時，很多人又開始迷茫：股票會炒，理財也拿得出手，但是保險怎么買?特別是市場上的保險品種這么多?所有的話都說了，但是哪一個是必須的?事實上，保險的種類有多少，我們只需要認清核心的一點，即您最擔心的是哪些風險?

然後，再根據風險的級別，來購買一家保險的順序。先購買一份保險，然後列出一份家庭名單。

居民購買保險的順序。

首份保單：支付意外費用。

沒有人知道，意外和明天哪個先到。有的人不在乎自己的生與死，但上有老下有小的情況下，一旦遭遇意外，家人生活誰來保障?

作為一個孩子，對於父母來說，父母最大的保障是孩子;作為年輕父母，幼小孩子的最大保障來自於父母本身;對於兩個人的家庭，誰是家庭的經濟支柱，誰是收入最高的。尤其是20-40歲的年輕人，作為人生的第一份保險單，一定要買保險。

首先來看一下意外險的保障范圍：意外險為生命和安全提供保障，索償功能是身故給付，傷殘給付。它也是對生活中最壞結果的最直接補償。不管是單身，兩個世界還是三個人的家庭，都需要對父母、愛人和孩子負責。

個人意外傷害分為三級：

1.輕微損傷。一些損傷不需要治療，也不需要花費。有些只需要幾十塊甚至幾百塊錢，大部分還是負擔得起。

2.嚴重的傷害。這種損傷需要住院治療，但是費用也只有幾千把左右，或者更多，但是並沒有太大的開銷。

3.嚴重傷害。這種類型的花費通常很大，有些可能導致殘疾，甚至奪走寶貴的生命。保證上述內容的意外險每年投保大約100元到200,000元不等，每年投保10萬到20萬。與數千萬年保費的人壽保險相比較，意外險看起來是非常劃算的。

在未買保險的情況下，隨手上網，花幾分鍾的時間去買一份人身意外險，這是非常必要的。

二項政策：支付健康費用。

僅僅是意外保險就足夠了嗎?這還遠遠不夠，只有相對從未買過保險的人才能投保。作為一個有家的人，還必須要有一種保險，那就是大病保險。

生活中，其實這個順序倒過來就是買保險的次序。死於意外事故是最大的危險，而疾病對家庭的危害卻不容忽視。居住環境越來越差，大病的發生率越來越高，在感冒還可以一次花掉幾千塊錢的今天，我們的社會醫療保險給付讓人沒有安全感，疾病是家庭財務的黑洞，足以讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。

一次大病，醫療費用在三十萬到五十萬之間，康複也會影響到日後的收入能力，一次重大疾病保險是很有必要的。現在，市場上大病保險有兩種。一是終身人壽保險+提前給付重大疾病保險，二是終身重疾主險。

提早給付重大疾病保險之「提早給付」可由主險之保額支付。未患重大疾病者，可提前給付人壽保險金額。雖然被稱為終身重疾主險，但是它的價格和“終身壽險+附加提前給付重大疾病保險”組合險的價格一樣，一些公司的價格也會更高。被保險人在重大疾病得到賠償後，保險合同終止。或被保險人身故得到賠償擔保，合同終止。

年歲愈大，風險愈高，保險費愈高。所以，那些需要購買重疾險的家庭要及早計劃，有能力的話，最好一到社會就為自己買一份重大疾病保險。就風險而言，終生都比定期更可靠。這些都是業內一致的建議。

三項政策：生命增值政策。

此處提到的“生命增值保單”是一個廣義的概念，種類包括很多，但歸納起來都是在解決“死”與“大病”兩大問題後的保證。

例如養老金保險。到可以賺錢的年紀來考慮養老問題，也是無法避免的。如果資金允許，就應該開始考慮購買一種養老保險。養老金既具有保障和財務管理功能，又能抵抗部分通貨膨脹。養老金應該及早購買，買得越快，得到的優惠越多。

例如孩子的教育保險。自一個孩子出生之日起，就必須有一項教育經費。教育費愈來愈貴，更不用說孩子愛好、學體育、學音樂、請家教都是一筆很大的開銷。孩子生下來是父母最好的時候，收入高，經濟條件穩定，在這個時候能夠為孩子提供一個好的教育資金，那么購買一份兒童教育金保險就很有必要了。

例如，投連險和萬能險，如果你的上述全部保險都已具備，而且還有一定的閑錢，可以考慮這種保險。此類保險存在一定的投資風險，需要對風險有一定承受能力的家庭進行購買，但同時此類保險還具有一定的合理避稅功能，有利於富裕家庭繼承財富，是在意外風險保障金額外的一種選擇。

買保險的家庭原則。

雙十原則。

保險業的“雙十”原則，即保費為年收入的十分之一，保額為年收入的十倍。一般來說，保險費只有十分之一，這一比例不會影響我們的正常生活，而且十年的收入也能幫助一個家庭度過可能的危機。

保家衛國，保家衛國。

兒童優先投保是許多客戶在初次投保時經常犯的錯誤。事實上，對於孩子來說，家長是他們最好的保護。假如家長有危險，收入中斷，孩子們真的會失去依賴。因此在科學的保險計劃上，應先保大人，後保兒童。

保障型保險優先考慮。

它有保障、儲蓄、投資三種類型的保險。其基本原則之一是，著重於防范可能給家庭帶來重大損失的風險。若當前家庭收入有限，沒有能力購買更多保費的終身壽險或者其他分紅式理財，投資型保險，消費者可選擇定期消費壽險，以確保在遭受損失時，有足夠的資金保障。

人壽保險、醫療險、定期人壽保險等險種都是最有保障意義的險種，因此，當保費預算有限時，被保險人應優先滿足意外險、疾病保險及定期壽險保障需求。若客戶經濟狀況良好，可以在完善家庭保障措施的前提下，再考慮投資型保險產品。

保重保，保險費合理。

而在國外，保險則講究保額制，即保重，保費合理。保持金額的標准最好是在風險發生時，保險公司支付的賠款金額能夠完全彌補風險所造成的損失。要知道，作為必要的風險保障額度，買得太少，就不能保證家庭安全;購買過多，也會影響顧客的生活質量。

顧客家庭保險費可根據其生活階段、財務狀況和職業類別，在滿足顧客家庭所需保障額度的基礎上，可根據其實際情況進行調整。例如，消費型產品的選擇，返還型產品的選擇，保費繳納期限的選擇，保障型產品的選擇，投資型產品等。

服務並不重要，解決方案才最重要。

保險產品並非保險計劃中最重要的部分，因為有些明星產品，基本上每一個保險公司都有涉及。恰恰相反，解決辦法至關重要。對於保險代理人來說，提供的解決方案應根據客戶的財務需求和潛在需求，利用保險產品組合，達到客戶的保險保障目標。檢驗一項保險計劃是否合理，有兩個標准：一是看這一方案能否經得住風險的考驗，二是看這個方案能否經得住時間的檢驗。

首先滿足人壽保險，再考慮財產保險。

在現實生活中，百分之百的車主都會為自己的愛車投保車險，卻常常忽略了為自己投保的人身保險;還有許多企業主會為企業投保財產保險，而不為自己投保人身保險。

人類是財富的創造者，不能保全自己，不能積累財富。所以，人的安全永遠比財富安全更重要。

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