信用卡最低還款額全攻略：利弊分析與最佳還款策略

最低還款額的定義與計算範例

信用卡最低還款額是指持卡人在每個賬單周期內必須償還的最低金額，通常為總欠款的1%至5%，具體比例由發卡銀行決定。最低還款額的組成部分包括：本金、利息、手續費及其他費用。例如，某銀行規定最低還款額為總欠款的2%或港幣50元（以較高者為準）。

不同銀行的計算方式差異較大，以下是香港三大銀行的最低還款額計算範例：

• 銀行A：總欠款的2%或港幣100元（以較高者為準）
• 銀行B：總欠款的3%或港幣50元（以較高者為準）
• 銀行C：總欠款的5%或港幣200元（以較高者為準）

舉例來說，若持卡人在銀行A的總欠款為港幣5,000元，則最低還款額為5,000 x 2% = 港幣100元。若總欠款為港幣3,000元，則最低還款額仍為港幣100元（因3,000 x 2% = 60元，低於最低要求100元）。

值得注意的是，選擇最低還款額後，剩餘未還款項將開始計算利息，利率通常高達30%以上。這與leasing hire purchase 分別中的分期付款模式不同，後者的利率和還款計劃通常是固定的。

最低還款額的優點與缺點

最低還款額的最大優點是能在短期內減輕還款壓力，特別是在資金周轉困難時。它允許持卡人保持信用卡的可用額度，避免因逾期還款而影響信用評分。此外，某些銀行會將按時支付最低還款額視為正常還款記錄。

然而，最低還款額的缺點更為顯著：

• 長期利息支出高昂：以香港平均信用卡利率35%計算，若持卡人每月只還最低還款額，一筆港幣10,000元的債務可能需要長達10年才能還清，總利息支出可能超過本金。
• 影響信用評分：雖然按時支付最低還款額不會立即影響信用評分，但長期如此會讓銀行認為持卡人財務狀況不佳。
• 債務陷阱：最低還款額會延長還款周期，使持卡人難以擺脫債務。

與minimum payment 信用卡策略相比，全額還款顯然更為划算。若持卡人確實面臨財務困難，可考慮其他選項如p loan 比較，尋找利率更低的個人貸款來整合債務。

最低還款額對信用評分的影響

信用評分是銀行評估貸款申請的重要依據，而還款紀錄佔評分的很大比重。雖然支付最低還款額不會被視為逾期還款，但長期如此會產生以下負面影響：

• 信用利用率過高：若持卡人長期只還最低還款額，其信用卡餘額將維持在高位，導致信用利用率（已用額度/總額度）升高。信用利用率超過30%就會對信用評分產生負面影響。
• 還款能力受質疑：銀行會認為持卡人缺乏全額還款能力，未來申請貸款或提高信用卡額度時可能受阻。
• 長期債務風險：信用評分模型會考慮持卡人的債務持續時間，長期債務會降低評分。

根據香港金融管理局的數據，約有15%的信用卡持卡人長期只支付最低還款額，這些持卡人的平均信用評分比全額還款者低80-120分。這對於未來申請房屋貸款或leasing hire purchase 分別等金融產品時可能造成不利影響。

最佳還款策略：如何聰明使用信用卡

明智的信用卡使用策略應平衡便利性與財務健康：

• 全額繳清 vs. 最低還款額：全額還款可避免利息支出，是最經濟的選擇。若必須使用最低還款額，應盡快補足差額。
• 設定預算：將信用卡消費控制在月收入的20%以內，確保有能力全額還款。
• 善用優惠：選擇現金回饋或里數信用卡，但切記回饋價值遠低於利息支出。

下表比較了三種還款方式的一年期成本（以港幣10,000元債務、35%年利率計算）：

對於大額消費，可考慮p loan 比較後選擇利率較低的個人貸款，通常比信用卡利率低10-15個百分點。

無法全額繳清時的應對方法

若確實無法全額還款，可採取以下策略：

• 優先償還高利率債務：先還清利率最高的信用卡，減少利息累積。
• 債務整合：通過p loan 比較選擇低利率貸款，整合多筆高利率債務。
• 尋求專業協助：香港多家機構提供免費債務諮詢服務，如香港家庭福利會。

與leasing hire purchase 分別不同，信用卡債務沒有固定還款期限，這使得債務更容易失控。若債務已超過年薪的50%，應立即尋求專業協助。香港金融管理局的數據顯示，尋求債務重組協助的個案中，約40%與信用卡過度消費有關。

最後，切記最低還款額只應作為短期應急措施，長期財務健康仍需建立在量入為出的消費習慣上。定期檢查信用卡賬單，了解自己的minimum payment 信用卡要求，並制定適合的還款計劃，才是明智的財務管理之道。