信用卡循環息讓你喘不過氣？5招教你擺脫惡性循環！

檢視你的信用卡帳單：了解你的債務狀況

信用卡循環息是許多持卡人的夢魘，尤其是當你無法全額繳清帳單時，高額的利息會迅速累積，讓你陷入債務泥沼。根據香港金融管理局的數據，2022年香港信用卡未償還餘額高達1,500億港元，其中約30%的持卡人只支付最低應繳金額，這意味著他們正在支付高昂的信用卡息。

要擺脫信用卡循環息的惡性循環，第一步就是徹底檢視你的信用卡帳單。你需要詳細列出所有信用卡的債務狀況，包括：

• 餘額：每張信用卡的未償還金額。
• 利率：每張信用卡的年利率（APR），通常介於15%至35%之間。
• 最低應繳金額：銀行要求你每月至少支付的金額，通常是餘額的1%至5%。

舉例來說，假設你有三張信用卡：

信用卡	餘額（港元）	年利率（%）	最低應繳金額（港元）
A銀行	50,000	25	1,500
B銀行	30,000	20	900
C銀行	20,000	18	600

接下來，你需要計算總債務金額和每月利息支出。以上述例子為例，總債務金額為100,000港元，而每月利息支出約為1,500港元（根據不同信用卡的利率計算）。這筆利息支出可能會讓你喘不過氣，尤其是當你只支付最低應繳金額時，債務幾乎不會減少。 個人 小額 信貸

了解你的債務狀況後，你可以開始制定還款策略。例如，你可以優先償還利率最高的信用卡（A銀行），以減少利息支出。同時，你也可以考慮將債務整合到利率較低的信用卡或個人小額信貸中，以降低整體利息負擔。

建立預算：控制你的支出，增加還款能力

要擺脫信用卡循環息，關鍵在於控制支出並增加還款能力。這需要你建立一個詳細的預算，明確記錄每月的收入和支出。根據香港統計處的數據，2022年香港家庭月入中位數為28,000港元，而平均每月支出約為20,000港元，其中約15%用於非必要消費。

制定預算時，你可以將支出分為以下幾類： 信用卡 息

• 固定支出：房租、水電費、保險等。
• 必要支出：飲食、交通、醫療等。
• 非必要支出：娛樂、購物、旅遊等。

舉例來說，假設你的月收入為30,000港元，你可以這樣分配：

項目	金額（港元）
房租	10,000
飲食	4,000
交通	1,500
娛樂	3,000
信用卡還款	5,000

在這個例子中，你可以嘗試削減娛樂支出，將省下的錢用於還款。例如，將娛樂預算從3,000港元減少到1,000港元，每月就能多還2,000港元。長期下來，這將大幅減少你的信用卡息負擔。

此外，你也可以使用一些理財工具來幫助你追蹤支出，例如手機應用程式或Excel表格。這些工具可以自動分類你的消費，讓你更清楚錢花在哪裡，從而更容易控制預算。

增加收入：尋找額外收入來源，加速還款

除了控制支出，增加收入也是擺脫信用卡循環息的有效方法。根據香港勞工處的數據，約20%的打工族有兼職工作，平均每月可增加收入3,000至5,000港元。這些額外收入可以幫助你更快償還債務，減少利息支出。

以下是一些增加收入的建議：

• 兼職工作：例如餐廳服務員、補習老師、送貨員等。
• Freelance：如果你有專業技能（如設計、寫作、編程），可以接案賺取外快。
• 出售閒置物品：將家中不用的物品放到二手平台出售。

舉例來說，假設你每週花10小時做Freelance，每小時收費200港元，每月就能增加8,000港元收入。如果將這筆錢全部用於還款，你的債務將迅速減少。此外，你也可以考慮申請個人小額信貸來整合債務，降低信用卡息負擔。

需要注意的是，增加收入雖然有效，但也要避免過度勞累。你可以先從每週幾小時開始，逐步增加工作量，確保不影響主要工作和健康。

與銀行協商：尋求還款協助，降低利息負擔

如果你發現自己無法應付信用卡債務，可以主動與銀行協商，尋求還款協助。根據香港銀行公會的數據，約15%的持卡人曾成功與銀行協商降低利率或延長還款期限。

以下是與銀行協商的步驟：

• 聯絡銀行客服：說明你的財務困境，並表達還款意願。
• 申請降低利率：有些銀行會為長期客戶提供利率優惠。
• 延長還款期限：將短期債務轉為長期分期付款，降低每月還款壓力。
• 債務協商：如果債務過高，可以申請債務重組或個人小額信貸。

舉例來說，假設你的信用卡債務為100,000港元，利率為25%。你可以嘗試與銀行協商將利率降至15%，並將還款期限延長至5年。這樣一來，每月還款金額將從約3,000港元降至2,000港元，大幅減輕你的負擔。

需要注意的是，協商過程中要保持誠信，並提供相關財務證明（如收入證明、支出記錄等）。銀行通常願意協助有還款意願的客戶，尤其是當你展現出積極的還款計劃時。

尋求專業協助：諮詢理財顧問或債務諮詢機構

如果你覺得自己無法獨自應對信用卡債務，可以尋求專業協助。香港有多家非營利機構提供免費債務諮詢服務，例如香港家庭福利會和東華三院。這些機構的專業顧問可以幫助你制定個性化的還款計劃，並提供心理支持。

以下是尋求專業協助的好處：

• 專業建議：理財顧問可以根據你的財務狀況，提供最適合的還款策略。
• 債務管理工具：例如債務整合計劃、個人小額信貸等。
• 心理支持：債務問題可能帶來壓力，專業機構可以提供心理輔導。

舉例來說，假設你的信用卡債務為150,000港元，利率高達30%。理財顧問可能會建議你申請債務整合計劃，將所有債務轉為一筆低利率貸款（如10%），並制定5年還款計劃。這樣一來，每月還款金額將從約5,000港元降至2,500港元，讓你更容易管理。 信用卡 息 計算

需要注意的是，選擇專業機構時要謹慎，避免那些收取高額費用的公司。你可以先查詢機構的背景和評價，確保其信譽良好。